保险科技对保险服务生态的重要作用

保险科技对保险服务生态的重要作用

随着大数据、区块链、人工智能、物联网等数字科技在保险行业的深入应用,保险科技深度赋能保险服务全流程,全方位助力保险服务价值链的优化创新,给数字经济时代的保险行业发展注入了新的活力。京东数科研究院编译整理了CB Insights最新文章《Quarterly InsurTech Briefing Q2 2019》,解读全球最新保险科技趋势,重点从“报价、转化、签发”三大环节角度,分享全球前沿保险科技公司的应用成果,进一步探讨保险科技对保险服务生态的重要作用。一、2019年第二季度行业主题—报价、转化、签发

在保险业务的流程中,报价、转化和签发保险单是三个非常重要的业务环节。在本文中,首先分别介绍每个环节,然后介绍三大环节组合的过程,并重点介绍在创建端到端解决方案中的各种技术。

英国拥有长期高度竞争的保险市场,利用保险技术在现有保险业务模式中降本增效,尤其在报价环节发展速度相对较快,效率较高。这一现象至少可以追溯到1985年,Direct Line公司是其中的典型代表。该公司涉足英国汽车市场,利用技术手段在几分钟内接收到风险信息并将价格反馈给消费者,这对于80年代的保险市场是革命性的。此后,该公司于1999年推出了第一款在线报价、转化和发行的平台—DirectLine.com,这大大提升了其产品和服务的竞争力,同时也为研究保险科技的真正含义提供了一个很好的案例。图1 “报价、转化、签发” 全新并发流程图

1、保险科技使报价环节更加快捷高效

(1)快速引用的过程不断扩散。保险业培养了专业的保险公司、经纪人、代理人以及再保险人等,这些专业人士根据获得的准确数据,利用承保工具进行分析,以便更好地理解市场情况。一旦风险信息与市场同步,各种不同的保险报价估计溢价的过程随即开始。

(2)聚合网站平台推陈出新。随着保险技术的不断发展,不仅是客户个体,一些保险公司的报价也引入了聚合网站平台模式。部分网站在其他网站充当报价中心,然后将客户直接介绍给保险公司和总代理商(MGAs),英国的这类网站在个人产品线数量较多,截至目前这种方法已被用于很多商业领域。然而,对于更复杂、利润率更高、波动性更大的业务,从技术上讲显得较为落后。在这个相对新生的领域,选择要少得多,比如美国的金融业务竞争领域,大约有85%到87%的业务并不在线上转化(或发行),这在一定程度上反映了自然进化的要求,即让人们越来越习惯在不与人沟通的情况下,直接购买保险。此外,在线购物和聚合网站大大缩短了报价所需的时间。对于各方来说,这项政策不仅降低了成本,提高了整个市场的透明度,也加快了新产品的安装和分销。

2、保险科技突破转化环节的人为局限性

(1)实现线上交互。一旦报价开始,转化环节就开始了,这一环节会明确双方责任和承诺,包括投保人支付的初始保费、预先商定的保额或赔付条件。在某些情况下,协议也内置于该流程中。在这一环节上,保险覆盖范围已经到位(尽管还没有签发保单)。以往来看,这种情况是需要双方通过面对面或电话形式亲自沟通,但现阶段保险科技可以使这一过程被纳入到在线转化的最后部分,而不需要双方进行当面交互。

(2)加快转化过程。利用保险科技,可以在系统中瞬间实现对风险价格和持有人资料信息的核实,并确保信息的准确及真实性,充分实现了对人为局限性的突破,使整个流程几乎可以无缝衔接,大大加快了转化的过程。

3、保险科技助推签单环节实现即时传送

当转化完成后,接下来就是根据合同协议双方履行责任,这通常是在支付保费后实现。传统业务模式的这一过程,需要涉及从头开始起草新合同,需要大量的复式录入,劳动强度耗费巨大。然而,现在保险业务在进行风险选择时,就已经产生了风险筛选、风险定价、报价和转化。借助于技术手段,数字合同可以立即从系统中导出,并以电子文件的形式进行发送,由此,签发手工录入合同就已经完全没有必要了。

小结:综上所述,在现有保险服务流程中,保险科技对“报价、转化、签发”环节进行赋能,实现了实时无缝衔接、端到端交易。利用技术直接访问评分矩阵、进行数据输入的自动化流程,成功实现了消息的自动传递、自动提醒以及自动跟踪。与15年前相比,在线的格式化和数字化的规则引擎大大降低了这一过程的劳动强度。二、保险科技聚焦-公司案例研究

1、Simply Business

公司简介

Simply Business成立于2005年,是一家英国MGA(管理总代理)公司,服务对象超过1000个不同行业和职业的59万家中小型企业客户,2017年以4.9亿美元的价格被旅行者保险公司收购。

全流程运营模式

(1)客户获取:通过市场营销和战略合作提供完备的客户生命周期,采用付费搜索和自然搜索两种渠道来获取客户。

(2)客户体验:采用A/B数据测试和数据驱动等模式优化客户体验,满足客户需求。

(3)产品创新:根据市场分析进行产品创新,优化保单价格,实现产品更新换代。

(4)组织架构:类似于“亚马逊风格”的保险市场,具有高适应性和可扩展性。

(5)数据驱动:数据作为关键核心,贯穿运营活动的始终。

图2 Simply Business的全流程运营模式

2、Bindable

公司简介

InsurTech Bindable (Bindable.com) 总部位于波士顿,最初是一家数字保险公司,提供基于企业软件服务(Saas)的解决方案,主要借助赞助商渠道进行保险分销。2017年,该公司开始全线操作平台,并通过其他渠道扩大分销。

全流程运营模式

(1)选择性分销:借助第三方平台、特约品牌商和代理商平台对个人客户和小微企业进行保险分销,保证行业能够更有效地获取客户。

(2)解决方案:合作伙伴通过API集成或定制的前端系统访问数字产品套件,代理商通过使用SaaS提供的策略进行相关购买和交叉销售,建立快捷智能的解决方案,提高管理效率,优化现有渠道并测试新渠道。

(3)输出产品:保证承保人、中介等获得足够的个人及商业线保险产品。

图3 Bindable的全流程运营模式

3、MassUp

公司简介

MassUp成立于2015年,总部位于德国,是一家为保险行业提供数字产品和服务的小额保险公司,并通过独立代理人向消费者直接出售针对个人物品的小额保单。该公司通过一个全线、端到端的数字平台为利基产品和敏捷产品提供全套解决方案,帮助合作伙伴抓住有利的市场机会。

解决方案流程:

(1)风险:覆盖全球风险。同时平台定制化,有利于合作伙伴根据当地的偏好和策略承担不同程度的风险。

(2)产品:由具有高适应性、自主开发的产品引擎提供支持,可实现在几个小时内构建小型保险产品,涵盖产品设计、定价以及承保等环节。

(3)插件:利用专有API插入到销售渠道中,即插即用,实现近乎即时的全球访问。

(4)服务:利用技术将现有的产品套件和服务平台数字化,实现产品购买、保单签发和数据交付等过程的自动化。

(5)销售:分销合作伙伴。图 4 MassUp的全流程解决方案示意图

4、Confused.com

公司简介:

Confused.com是英国领先的比价保险公司,为其保险合作伙伴提供新颖的、数字化的以及富有洞察力的产品。作为企鹅门户集团的旗舰业务,曾在该集团向全球六个新领域扩张的过程中发挥了重要作用,服务客户超过1500万。

竞争优势

(1)首家比较保险价格的网站

在Confused.com推出之前,购买保险时进行系列保险报价耗时较大,客户往往只能从知名品牌那里获得少数可供选择的报价,导致保险市场普遍缺乏竞争力。该公司引入保险比价后很大程度上提升了市场活力和竞争力。

(2)线上操作更加降本增效

支持客户在线输入风险细节,在几秒中内提供超过120个品牌的报价,帮助客户了解保单详细信息以便做出购买决策

(3)Confused-Willis Towers Watson汽车保险价格指数

作为英国历史上最悠久的汽车保险价格指数,该指数综合采用confused.com的颗粒报价数据和Willis Towers Watson的雷达软件,每季度发布一次,被认为是市场价格变化的关键晴雨表之一。

(4)“数据洞察”产品&“即时洞察”产品

数据洞察力帮助保险公司了解特定风险的市场头寸并即时跟进,为他们提供有效的管理信息(MI)和数据,消除定价过程中的低效环节,准确定价风险,从而获得持续的竞争优势。展望未来,Confused.com将继续投资于机器学习、深度学习以及人工智能等新技术,帮助保险公司挖掘客户行为和产品需求,同时在继续扩大其产品线,为广大客户提供更好的服务。

来源:

CBinsights

作者:

韩 姗 京东数字科技研究院助理研究员

张 月 京东数字科技研究院研究员

本文仅代表作者个人观点

免责声明:本文仅代表文章作者的个人观点,与本站无关。其原创性、真实性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容文字的真实性、完整性和原创性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并自行核实相关内容。

http://www.pinlue.com/style/images/nopic.gif
我要收藏
赞一个
踩一下
分享到

分享
评论
首页