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平安福2018那些被吐槽过的坑,到底是真坑还是假坑?

在老百姓眼里,平安福捆绑意外销售,而且价格不菲,并不亲民;

在同行眼里,抓住一个缺点,攻其一点不及其余,势要将皇帝拉下马;

但是在高端客户群中,累计售出大量巨额保单。

不同的人看平安福带着各自立场,横看成岭侧成峰,远近高低各不同。

保险产品市场,有个奇特现象,新产品上市不管是保险代理人还是客户总喜欢拿来跟平安福比一比,平安福到底魅力何在呢?


小保为各位保险代理人和客户对平安福和其它几款保险产品做了一次综合测评!如下:


本期产品评测看点:
1、中国平安的综合金融布局与产品设计
2、平安福2018与国寿福、人保福、华夏福综合对比
3、平安福2018终身寿险三大独门优势与缺点分析


一、中国平安的综合金融布局与产品设计
2017年中国平安总资产突破6万亿,排名财富世界500强第39位,净利润近1000亿,其中平安人寿贡献利润300多亿,排名国内寿险公司第一;平安银行贡献近600多亿,平安证券、平安好房、平安好医生等其他子公司贡献一小部分。
平安借助互联网科技,打造金融生态圈,通过一个账户管理保险、银行、证券等多种资产,依托平安金管家作为载体,通过线上投保、线上保全、线上安E理赔,带给客户不一样的体验。


平安人寿在平安集团中扮演的最重要的角色就是“获客”;或者说是圈客户。通过便捷服务和优质的理赔,圈定了近1亿多优质客户,最终目的就是希望客户来平安银行办理存贷款、信用卡;来平安证券开户、来平安好房买房,来平安陆金所理财,来平安普惠贷款,反过来这些综合金融也可以带动寿险销售。
在平安集团顶层设计中,平安寿险要赚钱是目标,但是主要目的在于获客,所以产品设计上敢于承担风险。


二、平安福2018与国寿福、人保福、华夏福综合对比分析
选择的比较对象都是以福字命名,是这几家公司知名产品,通对比作为参考,具体对比如下:

国寿福至尊版:是国寿的品牌产品,长期意外可选,保至75周岁,上市之初就加上轻疾豁免,身价、重疾意外都很全面。


人保福:跟国寿福非常类似,增加了轻重疾范围,增加了10类现代疾病额外赔,意外保至75岁,保障也很全面,组合优势明显。


华夏福:走的是不一样的路,摒弃长期意外,在轻重疾上做文章,少儿重疾双倍赔,成人60岁后赔1.2倍,身故赔付保费不倒挂,88岁返保费,轻疾赔付比例最高达35%,在轻重疾上极为优秀。


平安福2018:轻重疾保障种类一般,但是可以自动升级;保长期意外,但是捆绑销售,不能可选。


平安福2018优势并不明显,那它为何这么热卖?


三、平安福2018三大独门优势
先做一份计划书,客户30岁,年交保费423万,存10年,共存4230万,主险保额1亿,重疾保额3000万,长期意外5000万,附加健享住院医疗3份,意外医疗5万。具体如下:

优势一:市场上最强附加医疗险健享人生
唯一不限年度总额限制,保证续保五年,同一疾病间隔30天,可以再次报销同样额度。这是什么意思?先看下保证续保条款:

拿最常见的3份健享来说,保9000基本医疗,含900门诊;4500的微创手术,30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本额度,看看它两重含义:

1、如果一个人每天得一种病,1.1号感冒;1.2号肺炎、1.3号支气管炎,以此类推,每种疾病住一天院,每种疾病额度9000,每年住院最高保180日,一年额度是180*9000=162万,5年保证续保,5年额度是162万*5=810万。潜在额度极高。

2、同一种疾病间隔30天,可以再次报销同样额度。
客户1.1号得了癌症,1.7号出院,报9000,客户2.7号住院复查,2.8号出院报9000,以此类推。同一种疾病一年承担180日内费用。如果其他疾病就诊不受影响,对于身体体质不好,经常生病或经常需要复查的客户极为有利。


优势二:主险和重疾比例不是1比1
国寿福、华夏福、人保福、泰康全心健康计划,主险和重疾都是1比1,假如主险30万,重疾也是30万,发生重疾理赔后,主险等额减少30-30=0,合同终止,附加长期意外和一年期医疗终止。


平安福1.1比1,发生重疾后,主险等额减少,31万-30万=1万,但是依然有效,长期意外有效,附加健享依然有效。看平安福重疾理赔条款:

就拿上面投保案例来说。
客户发生重疾,赔了3000万,主险保额等额减少,降为7000万,长期意外5000万,后续保费免交。要是国寿福、泰康全心健康计划、人保福等,重疾理赔合同终止,长期意外终止。
但是买了平安福客户,发生重疾赔了3000万,要是想不通,开着自驾车撞了大货车身故,平安福自驾意外双倍赔,还要再赔5000万*2=1亿,加上身价7000万,累计还要赔1.7亿。国寿福等产品重疾赔付合同终止,直接规避了这种风险。
平安福险种组合搭配,对于高端客户来说,投保远远优于其他产品。

优势三:综合金融增值服务
买了平安福客户,在平安银行可以办理保单贷款,可以办信用卡等,平安福还有平安RUN健康增保额活动,日常享受安E赔等便捷理赔等这里就不再赘述。


四、平安福2018终身寿险主要缺点:
1、捆绑长期意外险
这是很多普通老百姓所诟病的问题,很多人已经买了意外险,或者平时意外风险不高,不想多花钱,平安福这款捆绑长期意外,而且意外最低15万保额起售,让很多人纠结和无语。
2、轻疾病种原位癌拆分
其他产品都是将原位癌和早期病变定义为一种,而平安福拆分为几个,平安福有故意增加疾病种类数量嫌疑,但是这种配置也有很多优点,后续再分析。
产品点评:平安传统的医疗险优势,加上平安福险种组合优势,如果客户年交保费上万,几十万甚至上千万,平安福组合优势远远大于其他产品,承担风险远高于其他产品,平安福定价贵在于承保风险高,所以这款产品上市时就是如宣传中所说针对中高端客户。对于普通客户来说,发生重疾后,是否在乎因意外多赔几十万,或者医疗仍然可以续保,仁者见仁智者见智。
平安福的优势在于组合投保,承保保额大,优势越明显,但是如上所述小毛病也不少。如果客户并不在在乎意外或医疗,那么像华夏福轻重疾优势明显,国寿福等产品意外保的更长。


结语:小保相信各位保险代理人和客户都详细了解到了平安福和其它几款新产品的优劣所在,只有对各种产品了解的全面,才能推荐出一款最适合客户产品,客户才能得到最好的保障。



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